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2019-12-13 23:01 admin

  “都说小微企业融资难、融资贵,但在我们临海,这基本不存在。”说这句“大话”的人叫洪权,是临海农商银行副行长,分管零售和信贷。截至11月末,临海农商银行今年普惠型小微企业贷款达3.1万户,贷款余额122.57亿元,增速17.5%。不仅如此,截至10月末临海当地的不良率仅为0.45%。小微企业融资需求基本得到满足,而且风险降至较低水平,这是怎么做到的?

  行将过去的2019年,金融活水有没有精准滴灌到实体经济?众多小微企业主能不能贷到款?省委、省政府今年提出的“融资畅通工程”效力几何?带着诸多问号,记者跟着临海农商银行的信贷员吴超群一起走访企业,从他们的故事中感受真实的银企关系,观察民营企业特别是小微企业的融资难融资贵问题。

  12月10日,临海农商银行东塍支行行长卢瑞英一声令下,长着一张娃娃脸的吴超群拿起笔记本就出门了。两年前,也是这位女行长一声令下,这个“跑村”的90后开始找厂房、串车间,因为他成了公司金融部的一名信贷员。

  在东塍镇川津路上,几家大银行都设有网点,而且都在离临海农商银行东塍支行不远处。与农商银行一样定位服务小微企业的城市商业银行台州银行、泰隆银行也都有网点在此。

  在这座浙江东部的城市,有26家银行机构。作为3家本土城市商业银行的主场,信贷员之间展开的竞争往往是几分几厘的较量。银行一多,供求关系也变了。在大多数地方,都是想贷款的人急着找银行的关系。这里恰好相反。每家企业主的桌面上都会有很多家银行信贷员的名片,留下一张名片就是留给信贷员一个机会。

  “现在农村很多壮劳力出门打工了,这种营销方法很受留守老人的欢迎。”吴超群说,为了争取客户,他们每年都会趁卫生院体检的机会跟着一起去看出门打工的老乡。还有在外经商的临海人,官方数据有10万人,对信贷员来说这些都是“宝藏”。

  论利率,农商银行属于中档,和一些国有大行比,差距是存在的。如果贷款数目上千万元,客户还是会动摇。但是吴超群有秘密武器。“总行拍板速度很快”。这条决策链有多快?吴超群说“我给卢行长打一个电话,她跟总行汇报一下,两个电话就可以”。

  吴超群服务的客户主要以彩灯企业为主。彩灯是当地一个主要的支柱行业。因为中美贸易摩擦,外贸依存度颇高的彩灯行业这一年受到的影响不小,一些整治活动更是让行业感受到了一丝丝寒意。吴超群看在眼里,急在心里。

  临海市长烁灯饰有限公司是一家彩灯企业,走进公司展厅,犹如进入一个童话世界。“我的主营业务是圣诞灯、节日灯,这些造型灯、字母灯、灯串都是核心产品。”企业负责人何方开将展厅分割成不同区域,最大的一块是圣诞区。

  “我以前很反感贷款,朋友托过来要互保,答应不好,不答应伤情面。企业在发展,面临压力的时候,金融机构能不能及时扶一把很关键。我这些年从来没有请银行信贷员吃过一顿饭,贷款、承兑汇票,吴超群都会第一时间帮我做方案,不用太操心。”个性耿直的何方开告诉记者,今年1月临海农商银行给他发放厂房贷3500万元,从企业转户办证结束到发放贷款,只花了不到一周。考虑融资的稳定性很重要,现在其他银行来拉业务他都谢绝了。

  2019年11月,何方开的公司产值约9000万元。当地有600多家彩灯及配套企业,仅有8家年产值超亿元,创业才3年的长烁灯饰目前已经排在前列。眼下,何方开面临的问题是产品主要出口美国,受中美贸易摩擦影响,美国市场订单不稳定,对企业的布局和发展产生了较大影响。吴超群提前获悉了何方开打算去马来西亚建厂的想法。新厂房预计2020年投产启用,临海农商银行也紧跟着送上金融支持。“我看到过他们和外国客商谈判。外国客商拿着计算器,计算非常精细,他们这些小微企业赚钱非常不容易。”吴超群帮这家公司争取到了最大的支持。

  更多时候,和吴超群一样的信贷员们很明白,做小微金融,靠的是感情。临海农商银行董事长王晔玮深有感触地说:“小微金融很多时候要靠感情营销,信贷员和小微企业主之间,并不是简单的资金生意关系。”

  在临海市博兴工艺品股份有限公司门口,吴超群熟练地把车调了个头,笃定地指着里面说:“田总肯定在。”这是一家专业生产和出口户外、室内休闲用品的企业。新厂房还处于装修的赶工期,闪亮铜字招牌已经挂上了。这条路是吴超群每天上班的必经之路。“早上7点多我路过的时候她就在这看厂房了。”

  “欢迎!欢迎!”企业负责人田丽穿着一袭红色大衣迎上来招呼,一旁的吴超群亲热地喊了声“田姐”。

  “新厂房有1万多平方米,我有300多个缝纫工人。”顺着田丽的指引,记者走近一看,工人们正在赶制帐篷顶布。田丽这么盯着新厂房的进度,显然是有原因的。对于田丽来说,2019年是甜中带涩的一年。台风“利奇马”突袭临海,田丽租用的老厂房被淹了。说到这,她的眼泪都要往下掉。

  最难的时候,卢瑞英打来电话,解了田丽燃眉之急。性格直爽的田丽说:“我做事不冒险。刚办厂的时候我不缺资金,从来不找人担保,也不帮朋友担保。”田丽说,创业始于2005年,第一笔资金两万元是向哥哥借的。

  田丽称得上是银行的优质客户,有好几家银行盯着。今年2月,因为建新厂房有500万元资金缺口,她把房产证从农商银行拿出来转到国有大行作抵押物,做了一笔厂房贷。8个月后,田丽提前还清500万元,又把房产证交回给吴超群后说:“你们帮我保管好,别再被其他(银行)抢去了。”

  对于吴超群而言,这个失而复得的故事让他明白,优质真情的服务是打动客户不二法则。2019年临海农商银行为田丽的公司办理贷款800万元,承兑汇票1000万元。10月,被转走的贷款又续上了,考虑到明年这家企业会迎来生产高峰,总行又批准200万元“小微长贷通”和500万元的小微续贷通业务。

  虽然中美贸易摩擦一度让外贸依存度高达90%的临海户外休闲用品产业蒙上阴霾,但如今通过企业自救和政府引导,这个行业逐渐走出阴霾,稳健回升。

  个性坚强的田丽也挺了过来。“美国市场的占比只有10%,靠品质这部分订单也保住了。我们现在主要做欧洲市场,全球其他地区的市场也在努力开拓。”田丽的办公室里堆着很多客人定制的布艺靠垫,还有她自己用粗棒针打出来的南瓜坐垫。闲下来她就会琢磨面料、研究工艺,立志要做这一行业里最懂面料的隐形冠军。

  走到5楼的大开间,田丽转了一个圈,告诉我们未来她要在这里布置一个窗帘的展示区。“不光有窗帘,还会有沙发,可以放很多很多我们的产品,让你感受到家的温馨。”田丽说她想好了,办一家生活服务类公司,无缝链接缝纫行业。明年春天她会带着计划书去北京请教高人,争取2020年就开出来。

  贷到款并不意味着就没有烦恼了。不少小微企业主普遍的烦恼是贷款到期后,太阳2怎么筹集资金按时还钱。假设他有1000万贷款后天到期,手头只有500万自有资金,以前的做法只能是东拼西凑去借钱,再不济有人就会去找高利贷。今年临海农商银行开发了“小微续贷通”,只要判断安全,提前四五天就会给客户新发放一笔1000万元贷款,不额外收取费用。这招一出,非正规的金融公司退潮了,老客户稳稳地留住了,还争取到了很多新客户,“我的客户比年初新增了8户。”吴超群很开心。

  压在信贷员肩上的除了业绩还有不良率。2019年经济下行压力增大,中小企业普遍抗风险能力较弱,如何判断企业风险更加考验信贷员的素质。吴超群小声告诉记者,入行的时候师傅教过他,生意有亏有盈,关键看老板的为人,太阳2注册讲不讲信用。只要他合法经营,都可以争取。

  “三品三表”(人品、产品、押品和水电气表、现金表、出入库单或报关单等)是台州小微金融的重要经验,吴超群和他的师傅一样,最初都是从线下手动收集信息开始的,这个被同事们称为“手动大数据”。

  今年10月,临海农商银行在全省金融系统率先发布数字信贷产品“小微易贷”。在前期银行批量完成准入调查的基础上,小微企业从申请贷款到资金到账,最快只需3分钟,实现“免证明、零等候、低成本”。

  3分钟怎么能判定一家企业能不能贷款呢?原来,实施融资畅通工程的指令下达后,在省农信联社和人行台州中心支行的牵头下,农商行的系统和台州市金融信用信息共享平台打通,能快速了解小微企业的工商、金融、太阳2注册公安、税务等多个部门上亿条信用信息,形成企业360度信用画像。目前,已有85家企业成功获得授信,签订借款合同金额1.32亿元,贷款余额5576万元。

  吴超群给记者算了一笔账,传统模式下申请贷款的小微企业等待银行审批答复少则3天多达1个月,而这个系统的数字平台通过整合内部审查所有环节,应用互联网及大数据技术获取、加工、处理、分析企业相关信息数据,用流动数据代替人工审批,实现无人工干预的即时审批,自动生成最高额度300万元的授信额度。“我们银行速度快了,小微企业拿到贷款的时间缩短了,还节约了时间成本。”

  “小微企业融资急起来很急,但周期也短。”吴超群给记者讲解说,假如像何方开这样的彩灯制造企业申请了“小微易贷”,贷款1年,预计实际用款时间只有8个月,另4个月资金充裕无需借款,可以采用随借随还的方式,企业使用资金的成本可比过去传统方式下降1/3。

  依托大数据平台,小微企业的经营和资债情况,行里可以快速画像分析“能不能贷”,像他这样年轻的信贷员就可以放开手脚大干一场。今年初浙江提出大力实施“融资畅通工程”,全面提升金融服务民营企业效能,打通民营企业融资的“最后一公里”。正是靠着这些信贷员的三“拼”,民营企业特别是小微企业融资难融资贵难题正在逐步得到解决。

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